現代社會的節奏快速，人們面臨的生活與工作壓力不斷升高，也因此許多人出現心理健康的問題，求助身心科或精神科協助的人口也在攀升，讓人不禁思考著：看精神科會影響保險嗎？不少人擔心精神科的就診紀錄會影響保險公司對於投保核可的評估。本篇除了討論身心科、精神科就診對於保險的影響，釐清兩者間的疑慮，更希望能幫助大家在保險規劃上有一個參考方向。
精神壓力不同以往，身心科就診率大幅攀升
科技的進步雖為生活帶來許多便利，同時也因為社會逐漸加快的步調節奏，讓現代人所承受的生活工作壓力日漸升高，根據衛福部統計，2021年的因精神疾病(含精神、行為和神經發展疾患)就醫人數為288萬人，而2022年為300萬人(註1)，表示國人因不堪精神狀況或相關疾病的侵擾而求助於專業門診治療有增長的趨勢，不僅讓人深思現代社會人民的身心狀況，也難免引起人們心中疑問：若今日留下精神科治療紀錄，是否會提高日後投保的門檻？然而，許多人擔心這些紀錄影響未來保障權益，選擇隱瞞病情甚至謊報身心健康狀況，卻忽略後續可能帶來的嚴重後果。
未盡到「告知義務」，恐面臨保單解除的嚴重後果
在投保過程中，尤其是壽險、醫療險等人身保險類別，保險公司通常會要求投保人填寫「健康告知書」，如果是保險電話行銷也可能透過以電話線上錄音的方式來詢問被保險人的身體狀況來評估其健康狀況，決定此項保險的核可與否。所以投保時必須據實以告，包括所有的就診紀錄和病史，如果發現故意隱瞞或提供虛假信息，進而影響後續的理賠認定，保險公司是有權解除保單，並且保費也可能無法退還喔 (若是透過保險電話行銷招攬成立保單，則另有其規範)！
因為《保險法》第64條第1項表明「訂立契約時，要保人對於保險人之書面詢問，應據實說明。」，而同條第2項也敘明「要保人有為隱匿或遺漏不為說明，或為不實之說明，足以變更或減少保險人對於危險之估計者，保險人得解除契約；其危險發生後亦同。」(註2)。所以各位在填寫「健康告知書」時千萬不要蓄意隱瞞或謊報，違反告知義務的嚴重後果可是得不償失。
健康告知書都問些什麼？
保險公司的健康告知書中通常會包含一系列關於被保險人身體狀況的詳細問題，以評估投保人的健康風險。而根據《人身保險要保書示範內容及注意事項》(註3)的規範，通常需要投保人至少回覆下列問題：
- 過去兩年內是否曾因接受健康檢查有異常情形而被建議接受其他檢查或治療？(亦可提供檢查報告代替回答)
- 最近二個月內是否曾因受傷或生病接受醫師治療、診療或用藥？
- 過去五年內是否曾因患有下列疾病而接受醫師治療、診療或用藥？(原文第2項為腦中風(腦出血、腦梗塞)、腦瘤、腦動脈血管瘤、腦動脈硬化症、癲癇、肌肉萎縮症、重症肌無力、智能障礙(外表無法明顯判斷者)、巴金森氏症、精神病。)*
- 過去一年內是否曾因患有酒精、藥物濫用成癮、眩暈症、青光眼、痛風等疾病而接受醫師治療、診療或用藥？*
- 過去五年內是否曾因受傷或生病住院治療七日以上？
*因原文條列疾病繁多，本文僅列出其中數項，提供參考。
保險公司要求被保險人依據自身狀況誠實回答，都是為了了解投保人是否存在潛在的健康風險，以便做出合理的風險評估。
充分瞭解精神疾病定義，不一定影響投保門檻
面對健康告知書中「精神病」相關詢問，該如何回答？是否會影響投保門檻？我們可從了解精神疾病的範圍開始，精神疾病含括「精神病」、「精神官能症」、「物質使用障礙症」及「其他經中央主管機管認定之精神疾病」。而「精神病」一般是指妄想症、躁鬱症、思覺失調症等較嚴重的精神症狀。
因此，精神病與精神疾病雖然只有一字之差，但在定義上卻不相同。建議投保前可與主治醫師確認本身具體病況、接受的治療方式及就診頻率，於填寫健康告知書時，依照詢問事項據實告知，讓後續投保流程更加順利。
若有身心科求診紀錄，投保時可以這樣做
若曾經前往身心科就診，要怎麼做才能確保順利投保並獲得最佳保障呢？我們整理以下一些實用的建議，提供給各位參考：
●主動並誠實告知過往病情
凡事誠實為上，在投保時主動並誠實告知自己的病史和健康狀況，即使是過去曾有身心科治療紀錄或精神疾病病史也不例外，有助於避免未來可能的理賠糾紛，或是解除保單的情況。
●多方比較，選擇適合的保險產品
保險商品十分多元，可根據自己的健康狀況進行多方比較，再選擇合適的保險產品。若有保險產品專門針對具有精神疾病病史的民眾設計，也可以優先考慮這些選項。
●定期覆核保單內容，確保符合自身需求
投保後，請定期檢查持有的保單內容，確保契約內容都是符合自身需求，若自身健康狀況出現變化也須及時更新保單。
●尋求專業保險人員的建議協助
若對於上述方法有任何疑問，或是對投保過程或健康告知有所顧慮，可尋求信任的專業保險人員協助與討論。
現代人因為精神壓力的困擾而尋求身心科幫助的情況越來越普遍。然而，這並不是一件羞於啟齒的事情，就如同感冒需要看醫生一樣，正向看待自我的身心需求才是解決問題的第一步。且相信只要誠實告知健康狀況，選擇合適的保險產品，並定期覆核保單內容，我們仍然能夠獲得充分的保險保障，而本篇閱讀到此，希望各位對精神科就診及其對投保影響都有更深入的了解。
