你有聽過罐頭保單嗎？這可不是什麼食品相關保險，而是將各式不同險種組合起來，讓消費者可以一次購入全面保障的保險商品，就如同採購「罐頭」一樣省事方便！隨著保險市場發展，越來越多人利用罐頭保單作為保險規劃的一部分，所以如何挑選合適的罐頭保單便成了重要課題。本篇文章就帶各位了解罐頭保單是什麼、有哪些優缺點，幫助大家在購買保險時有概念及參考做出最適合自己的選擇！
罐頭保單是什麼？
保險規劃是人生重要的課題之一，但對於多數人而言需要自行評估或是設計合適的保險組合卻是相對困難。有鑑於這些難處，「罐頭保單」便是為了解決人們困擾而發展出來的保險產品。
而所謂「罐頭保單」就是從各類保險商品中，挑選最具有優勢或是特色的保險組合而成。罐頭保單就像是保險懶人包，讓人可一次購足多項保險保障內容，省去繁瑣的保險規劃與自行挑選的麻煩，為保戶帶來許多便利性(註1)。
罐頭保單優點與限制有哪些？
罐頭保單之所以成為多數民眾在規劃保險時的優先選擇，是因為其擁有以下幾點優勢(註2、3)：
● 保費較低，CP值高：罐頭保單可一次購買多種適切自己的保障，而無須各類保險都投保。
● 省時便利，一單搞定：罐頭保單已事先經過設計，民眾無需花費大量時間研究，尤其適合時間緊迫或第一次投保的人們，不用因為資訊過多而陷入選擇困難。
● 保單保障內容符合基本保險需求：罐頭保單是結合多種優勢保險而成的保單，能符合多數人的基本保險需求，為人生不同階段的主要風險提供基本保障。
然而，罐頭保單雖然是一項十分便利的保險選擇，能解決不少困擾，但同時也存在一些潛在限制(註2)：
? 無法完全客製化：罐頭保單的組合方案經過事先設計，不見得能滿足所有人，若想要進行保單客製化會受到一定限制。
? 罐頭保單多採自然費率：市面上的罐頭保單保費仍以自然費率為主，即保費會隨著被保險人的年齡增長而有提高，若個人財務狀況維持不變，日後的保費負擔將越來越大。
保單部分組合不符需求：罐頭保單的內容設計是以符合多數人需求為考量，部分內容可能難以符合個別需求，可能會有某項保障過剩或是不足的狀況出現。
常見罐頭保單種類報你知
市面上常見的罐頭保單一般可分為下列幾種主要的類型(註2、4)：
● 壽險型罐頭保單
壽險型罐頭保單主要是為被保險人提供身故保障，大多也會包含意外險等商品。而壽險型罐頭保單適合對象通常為家庭的經濟支柱，若被保險人在保險期間內身故，可避免家人生活財務出現重大衝擊。
● 醫療型罐頭保單
醫療型的罐頭保單專注於提供醫療行為而產生的費用理賠，內容包括像是手術、住院、實支實付醫療險等。這類型的罐頭保單適合有較大醫療費用需求的成人，或是希望加強醫療保險的自由工作者、自營業者等。
● 成人型罐頭保單
成人型罐頭保單是以成人需求為主要考量，通常會包括壽險、意外險、醫療險、癌症險多種保險，這類保單往往能提供較高的保障，可以根據需求選擇不同的保單組合，讓保障範圍更為全面。成人型罐頭保單主要適合新婚家庭、剛成家立業的人們，或是具有一定經濟基礎的上班族等，此階段族群通常需要更完整的保障來應對未來可能的風險。
● 新生兒型罐頭保單
新生兒型罐頭保單專為剛出生的嬰兒與幼兒設計，通常包括醫療保障、意外保障以及重大傷病保障等，部分保單還會涵蓋壽險、癌症險等。新生兒型罐頭保單適合剛剛迎接新生命的家庭，為新生兒提供全面的醫療和意外保障，陪伴家中小孩安心長大。
讓罐頭保單守護人生不同階段
我們在每個人生階段所面臨的風險都不盡相同，而罐頭保單能針對不同時期提供全方位的保障，守護我們不同的人生時期。
● 甫出社會的小資一族
若是剛從大學畢業進入職場，即將開始人生旅程。可選擇了壽險型罐頭保單，不僅提供了基本的身故保障，保費也較為經濟實惠。而大多罐頭保單內也涵蓋醫療險與意外險的組合，以防生病住院後影響收入。
● 迎接新生兒的年輕家庭
當年輕家庭準備迎接第一個寶寶時，想必滿心期待與喜悅，但同時也是充滿挑戰和不確定性的階段。為了給寶寶提供最全面的保護，推薦參考新生兒型罐頭保單，可提供寶寶醫療險、意外險及癌險等多項保障，給予家庭與新成員全面的支援後盾。
● 享受退休生活的樂齡世代
想要安心享受退休生活，少不了完善的保險規劃，而涵蓋醫療手術、重大疾病保障、意外理賠和住院津貼等保險的成人型罐頭保單，會是不錯的罐頭保單選項。這份保單可讓退休人生擁有更完善的醫療保障，避免受到因疾病、意外帶來的經濟壓力所苦。
罐頭保單挑選4大建議，找到最合適的罐頭保單
前面提到了不少罐頭保單的優勢與好處，那麼應該如何挑選才能找出最適合的罐頭保單呢？以下整理了4大挑選建議，幫助各位在選擇罐頭保單時做出最佳決定。
1. 評估自身需求
挑選罐頭保單之前，首先應該進行自我需求評估。包含個人和家庭狀況，如年齡、健康狀況、家庭成員數量和經濟負擔等；再者，須衡量生活習慣和工作環境，最後是評估財務狀況與風險承受能力，層層審視下來，才能明白自身的保險需求落在何處。
2. 比較不同方案
不同保險公司推出的罐頭保單在保障內容和費率上可能有所不同，甚至同一家公司也會列出多項罐頭保單以供選擇，因此，進行多家比較是必要的篩選手段。可藉由搜尋保險公司官網、使用第三方保險平臺等，掌握罐頭保單內容細項，或是諮詢信任的專業人士進行比較規劃，都是可採取的方式。
3. 與其他保單搭配
罐頭保單可提供保險規劃的基礎，但仍有未能顧及的地方，建議可根據個人情況，考慮搭配其他保險產品，如重大醫療險、長照險等，與罐頭保單相輔相成，以確保更全面保障。
4. 視需求調整保單
隨著人生階段和面臨風險的不同，對於罐頭保單的需求也會有所變化，如在結婚、買房等重大人生階段後，或是家庭成員、身體情況發生較大變化時，都應該檢視並調整罐頭保險組合，因應不同階段的需要。而在調整保單時，可請教保險專員進行諮詢，或利用【保險需求分析】功能，來確保調整後的保險組合仍能提供充分的保障。
